돈이 급할 때, 어디서 빌릴 수 있을까?
몇 달 전, 지인의 전화를 받았습니다.
“급하게 200만 원만 빌릴 수 있을까? 신용등급이 낮아서 대출이 다 거절됐어.”
그 친구는 1금융권과 2금융권에서 대출을 시도했지만 모두 거절당했고, 결국 대부업체를 찾았습니다. 하지만 대부업체조차 대출이 어려워지면서 마지막 선택은 불법 사금융이었습니다.
“이자율이 200%래. 이거라도 써야 할까?”
여러분도 이런 고민을 한 적이 있나요?
신용점수가 낮거나 소득이 불안정하면 돈을 빌리기가 쉽지 않습니다. 게다가 최근에는 대부업체조차 시장에서 철수하면서 불법 사금융으로 밀려나는 사람들이 늘고 있습니다.
오늘은 대출이 어려운 현실과 불법사금융의 위험성, 그리고 신용을 지키면서 안전하게 자금을 마련할 수 있는 방법에 대해 알아보겠습니다.
불법사금융 피해, 역대 최고 수준
2023년 불법사금융 피해 신고 건수 폭증
최근 불법 사금융 피해가 심각한 수준으로 증가하고 있습니다.
2023년 금융감독원에 접수된 불법사금융 피해 신고 건수는 역대 최고 수준인 35,000건을 넘어섰습니다.
| 연도 | 불법사금융 신고 건수 |
|---|---|
| 2020년 | 23,000건 |
| 2021년 | 25,500건 |
| 2022년 | 30,000건 |
| 2023년 | 35,000건 (최고치) |
불법 사금융을 이용하면 연 300% 이상의 이자를 내야 하는 경우도 많으며, 일부는 원금보다 더 많은 이자를 갚아야 하는 상황에 놓이게 됩니다.
신용이 낮으면 대출이 어려운 현실
대출을 받을 수 있는 금융기관은 크게 1금융권, 2금융권, 대부업체로 나뉩니다.
하지만 신용점수가 낮으면 이 모든 곳에서 대출이 거절될 가능성이 높아집니다.
1금융권 (시중은행) 대출
- 대표 은행: 국민은행, 신한은행, 우리은행 등
- 금리: 연 3~8%
- 대출 심사: 매우 까다로움 (신용점수 700점 이상 권장)
- 소득 증빙 필요
- 연체 이력이 있거나 신용점수가 낮으면 대출 승인 어려움
2금융권 (저축은행·카드사·보험사 등) 대출
- 대표 금융기관: SBI저축은행, OK저축은행, 롯데카드, 삼성카드 등
- 금리: 연 10~20%
- 대출 심사: 비교적 유연하지만 신용점수에 따라 금리 차이 큼
- 신용점수가 낮으면 고금리 부담
대부업체 대출
- 대표 업체: 러시앤캐시, 산와머니 등 (현재 대부분 시장 철수)
- 금리: 연 20% (법정 최고 금리 적용)
- 대출 심사: 1, 2금융권보다 유연하지만 최근 대출 승인 감소
- 2021년 7월 법정 최고 금리가 24% → 20%로 낮아지면서 대부업체 대출 감소
대부업체조차 철수, 사람들은 불법사금융으로
대부업체들도 최근 시장에서 철수하고 있습니다.
- 2021년 7월 법정 최고 금리 20%로 인하 → 수익성 악화
- 중·저신용자 상환 능력 악화 → 대출 승인 줄어듦
- 대부업 시장 축소 → 불법사금융 이용자 증가
대부업체조차 대출을 꺼리면서, 대출이 절박한 사람들은 불법사금융(사채 시장)으로 밀려나고 있습니다.
하지만 불법사금융에 손을 대는 순간, 법적 보호를 받을 수 없으며 심각한 피해를 입을 수 있습니다.
신용을 지키는 방법과 안전한 대출 대안
신용점수 관리가 가장 중요
대출 가능성을 높이려면 신용점수를 관리하는 것이 필수입니다.
| 신용점수 | 등급 | 대출 가능성 |
|---|---|---|
| 900~1000 | 1등급 | 1금융권 대출 가능 (최저 금리) |
| 800~899 | 2등급 | 1금융권 대출 가능 |
| 700~799 | 3등급 | 2금융권 대출 가능 |
| 600~699 | 4등급 | 2금융권 대출 가능 (고금리) |
| 500~599 | 5등급 | 대부업체 대출 가능 |
| 500 이하 | 6등급 이하 | 대출 불가 (불법사금융 위험) |
📌 신용점수를 높이는 방법
- 연체 없이 30일 이내에 상환
- 카드 사용 금액을 신용한도 30% 이하로 유지
- 3개월 이상 정상 거래 유지 → 신용점수 회복
정부 지원 대출 활용하기
정부는 불법사금융 피해를 막기 위해 정책서민금융을 확대하고 있습니다.
- 불법사금융 예방 대출: 기존 소액 생계비 대출 상품을 개편
- 햇살론 15: 연 15% 이하 저금리 대출 (저신용자 대상)
- 새희망홀씨 대출: 연소득 3,500만 원 이하 대상
자주하는 질문 (FAQ)
Q1. 신용점수가 낮아도 대출받을 수 있는 방법이 있을까요?
A. 정부 지원 대출이나 2금융권을 활용하는 방법이 있습니다.
Q2. 불법사금융을 이용하면 어떤 위험이 있나요?
A. 법정 최고 금리를 초과한 고금리 부담은 물론이고, 불법 채권추심 등의 피해를 입을 가능성이 큽니다.
Q3. 신용점수를 회복하는 가장 빠른 방법은 무엇인가요?
A. 연체된 금액을 30일 이내에 상환하고, 3개월 이상 정상 거래를 유지하면 신용점수가 회복되기 시작합니다.
결론: 불법사금융의 덫에서 벗어나려면
지금 대한민국에서는 “빚도 능력이다”라는 말이 나올 정도로 신용이 중요해지고 있습니다. 신용점수가 낮으면 1금융권은 물론이고 2금융권에서도 대출이 어려워지고 있으며, 대부업체조차 철수하면서 많은 사람들이 불법사금융으로 내몰리고 있습니다.
하지만 불법 사금융의 덫에 빠지면 300% 이상의 고금리, 불법 채권추심, 심지어 신체적 위협까지 받을 수 있습니다. 대출이 급하다고 해서 무턱대고 사채를 이용하면 되돌리기 어려운 피해를 입을 수 있습니다.
✅ 그렇다면 어떻게 해야 할까요?
- 📌 신용점수를 꾸준히 관리하세요. (연체 없이 30일 내 상환, 카드 한도 30% 이하 사용)
- 📌 정부 지원 대출을 적극 활용하세요. (햇살론, 불법사금융 예방 대출, 새희망홀씨 대출 등)
- 📌 불법사금융의 유혹에 절대 넘어가지 마세요.
지금 당장은 어렵더라도, 합법적인 금융상품을 활용하고 신용을 관리하는 것이 장기적으로 가장 안전한 선택입니다. 돈이 급하더라도 불법 대출을 선택하는 것은 마지막 선택이 아니라 절대 해서는 안 될 선택입니다.
💡 신용을 관리하고, 안전한 금융상품을 활용하는 것이야말로 불법사금융의 덫에서 벗어나는 최선의 방법입니다.